victory-pay-logo

Что такое процессинг-платформа и зачем она нужна

Процессинг-платформа — это программная система, предназначенная для обработки, управления и выполнения транзакций в реальном времени. Она является неотъемлемой частью современных платежных систем и финансовых технологий, обслуживая миллионы транзакций ежедневно. Процессинг позволяет не только проводить финансовые операции, но и гарантирует их безопасность и точность.

Как работает процессинг-платформа?

Процессинг-платформа выполняет следующие ключевые функции:

  • Авторизация транзакций. Это процесс проверки данных плательщика и его учетной записи перед проведением платежа. Он включает проверку наличия средств на счете, подлинность данных и соответствие внутренним и внешним требованиям системы.
  • Клиринг и расчет. После успешной авторизации начинается обработка транзакции, которая включает в себя взаимодействие между банком отправителя и банком получателя. Клирингом называют процесс сверки информации о платеже, а расчет — фактическое перемещение денежных средств.
  • Безопасность. Процессинг-платформы обеспечивают защиту данных, благодаря использованию современных технологий шифрования и аутентификации.

Основные типы процессинга

Типы процессинга, основанные на легальности и характере бизнеса, можно разделить на три основных категории: «черные», «серые» и «белые» процессинги. Каждый из этих типов отличается степенью законности операций, типом бизнеса, с которым они работают, и условиями предоставления услуг.

1. «Черные» процессинги

«Черные» процессинги связаны с незаконной деятельностью. Эти платформы обслуживают теневой бизнес, включающий незаконные операции, такие как торговля наркотиками, отмывание денег, мошенничество и другие криминальные схемы.

  • Характеристика деятельности:
    • Обработка транзакций для нелегальных услуг и товаров.
    • Использование анонимных или подставных компаний для сокрытия операций.
    • Полное отсутствие или подделка регистрации и лицензирования.
  • Техническая сторона:
    • Такие процессинги часто оперируют в скрытых частях интернета, таких как Darknet, что позволяет их пользователям оставаться анонимными.
    • Используют криптовалюты, такие как Bitcoin или Monero, которые обеспечивают анонимность и труднодоступность для отслеживания финансовых потоков.
  • Риски:
    • Операции с такими процессингами очень рисковы, так как они могут быть закрыты в любой момент властями.
    • Средства пользователей могут быть заморожены или конфискованы.
    • Компаниям и физическим лицам, связанным с «черным» процессингом, грозят серьёзные правовые последствия, включая уголовную ответственность.
  • Срок деятельности:
    • Поскольку такие компании работают вне закона, они, как правило, имеют короткий срок деятельности. В случае расследования их быстро ликвидируют, чтобы избежать наказания.

2. «Серые» процессинги

«Серые» процессинги работают с бизнесом, находящимся в легальной «серой зоне», где деятельность может быть законной в одной стране, но запрещённой или ограниченной в другой. К таким процессингам обычно относятся компании, обрабатывающие платежи для сайтов с контентом 18+, онлайн-казино, игровых платформ, или бизнесов, работающих с высокими рисками.

  • Примеры сфер деятельности:
    • Онлайн-казино: Многие платформы для азартных игр работают в странах, где деятельность казино легализована, однако они могут обслуживать пользователей из стран с жёсткими ограничениями на азартные игры.
    • Контент 18+: Процессинг платежей для сайтов, предлагающих материалы для взрослых, требует особого подхода, поскольку этот контент разрешён не во всех странах.
    • Высокорисковый бизнес: Это может включать бизнесы, которые предлагают финансовые консультации, криптовалютные сервисы или другие услуги, связанные с высоким риском мошенничества.
  • Регистрация:
    • «Серые» процессинговые компании обычно зарегистрированы в юрисдикциях с менее строгим регулированием, таких как офшорные зоны. Эти компании предоставляют свои услуги только для определённых видов бизнеса и клиентов, обычно находящихся в странах с более либеральным законодательством.
  • Риски:
    • «Серый» процессинг может столкнуться с закрытием или блокировкой счетов в странах с более жёсткими финансовыми или правовыми требованиями.
    • Платежные системы и банки, работающие с такими процессингами, могут подвергаться проверкам и ограничениям со стороны международных регуляторов.
  • Стоимость услуг:
    • Поскольку такие процессинги работают с высокорисковыми или юридически неоднозначными бизнесами, их комиссии обычно выше, чем у «белых» процессингов. Это связано с дополнительными рисками, которые берёт на себя компания, обслуживая такой бизнес.

3. «Белые» процессинги

«Белые» процессинги предоставляют свои услуги законопослушному бизнесу и работают в странах, где деятельность компаний строго регулируется местными и международными финансовыми институтами. Эти процессинги обладают всеми необходимыми лицензиями и сертификатами для ведения прозрачной и законной деятельности.

Характеристики:

  • Процессинг транзакций для бизнеса, соответствующего всем местным и международным требованиям.
  • Прозрачные финансовые операции и отчётность перед регулирующими органами.
  • Услуги для таких компаний, как интернет-магазины, SaaS-сервисы, медицинские компании, ритейлеры и другие предприятия, работающие в строго регулируемых отраслях.

Лицензирование и регулирование:

  • «Белые» процессинги получают лицензии на деятельность в странах с высоким уровнем регулирования, таких как ЕС, США или Япония. Они подчиняются строгим финансовым законам, что обеспечивает высокую степень доверия со стороны клиентов и партнёров.

Низкие комиссии:

  • В отличие от «черных» и «серых» процессингов, белые компании предлагают существенно более низкие комиссии за свои услуги. Это связано с тем, что они работают с бизнесами, где финансовые риски минимальны, и все операции проходят через тщательно контролируемые каналы.

Примеры услуг:

  • Белые процессинговые платформы обеспечивают обработку платежей для предприятий электронной коммерции, IT-компаний, сферы здравоохранения, гостиничного бизнеса и других секторов, которые требуют высокого уровня надёжности и соответствия нормам.

Существует несколько типов процессинг-платформ по форме оплаты в зависимости от сферы их применения:

  1. Карточный процессинг

    предназначен для обработки транзакций с использованием банковских карт. Это наиболее распространенный тип, поддерживающий дебетовые, кредитные и предоплаченные карты.

  2. Мобильный процессинг

    система, которая обрабатывает платежи с использованием мобильных устройств, таких как смартфоны и планшеты. Это популярный способ оплаты благодаря развитию технологий NFC и QR-кодов.

Особое внимание хотелось бы обратить на Р2Р процессинг:

P2P процессинг с применением криптовалют
 это разновидность решений в области одноранговых (англ. Peer-to-Peer, P2P) операций, где участники сделки (в лице мерчанта и клиента) проводят сделки через P2P-трейдеров. Такие площадки не регулируются законодательно, и все переводы между мерчантами, P2P-трейдерами и клиентами P2P-процессингов остаются на совести самих участников сделки.

Преимущества:

  • Низкие комиссии. В сравнении с традиционными системами карточного или интернет процессинга, P2P с криптовалютами часто предлагает значительно более низкие комиссии за обработку платежей.
  • Быстрота международных переводов. Использование криптовалют позволяет проводить трансграничные платежи без необходимости ждать банковских проверок или курсов обмена.
  • Доступность для всех. P2P процессинг особенно полезен для тех, у кого нет доступа к банковской системе, что делает его важным инструментом..

Однако, несмотря на значительные преимущества, P2P процессинг с применением криптовалют также связан с определёнными рисками. Среди них — волатильность курса криптовалют, отсутствие правового регулирования в некоторых странах и возможность использования криптовалют в незаконных операциях и блокировок банковских карт.

Преимущества использования процессинг-платформ

  1. Процессинг-платформы позволяют проводить транзакции в режиме реального времени, что существенно сокращает время на обработку платежей.
  2. Благодаря современным протоколам шифрования и системам защиты от мошенничества, процессинг-платформы обеспечивают высокий уровень безопасности.
  3. Платформы легко адаптируются к увеличению объема транзакций, что делает их подходящими как для малого бизнеса, так и для крупных предприятий.
  4. Процессинг-платформы поддерживают интеграцию с различными платежными системами, банками и другими финансовыми учреждениями, что позволяет расширять географию и виды платежей.

Важность безопасности в процессинге

Одной из ключевых характеристик процессинг-платформ является их способность обеспечивать безопасность транзакций. Используются такие технологии, как:

  • Шифрование данных. Все транзакции шифруются, что предотвращает перехват и кражу данных.
  • Токенизация. Вместо реальных данных карты используются одноразовые токены, которые недоступны мошенникам.
  • Многофакторная аутентификация (MFA). Дополнительные меры защиты включают использование паролей, биометрических данных или одноразовых кодов для подтверждения личности плательщика.

Строгий набор участников на процессинг-платформы

Процессинг-платформы часто используют строгие правила отбора мерчантов и трейдеров для поддержания высокого уровня безопасности и надежности операций. Это важно для защиты как самой платформы, так и клиентов, которые используют её для обработки транзакций.

Каждая платформа стремится минимизировать риски мошенничества и нарушения финансовых обязательств, поэтому на этапе регистрации и подключения новых участников проводится тщательная проверка.

  1. Перед тем как мерчант или трейдер получит доступ к платформе, он должен предоставить информацию, которая подтверждает его финансовую устойчивость, репутацию и легальность деятельности. Это включает проверку корпоративных данных, финансовых отчетов, истории транзакций и наличия лицензий.
  2. Процессинг-платформы могут устанавливать требования к объемам транзакций, к уровню безопасности платежных систем и к соответствию международным стандартам, таким как PCI DSS. Это помогает защитить данные клиентов и гарантировать высокое качество обслуживания.
  3. После подключения к платформе за деятельностью мерчанта или трейдера может вестись постоянный мониторинг для выявления подозрительных операций, что помогает снизить вероятность возникновения рисков и нарушений.

Тимлидеры и набор команд

На процессинг-платформах нередко действуют тимлидеры — опытные специалисты, которые привлекают на площадку мерчантов и формируют команды трейдеров для работы с платформой. Их роль заключается в том, чтобы помогать новым участникам адаптироваться, интегрировать их бизнес в экосистему платформы и обеспечивать продуктивное взаимодействие с другими пользователями.

Тимлидеры могут выступать в роли посредников, обеспечивая связь между платформой и новыми мерчантами, разъясняя условия работы и гарантируя соблюдение стандартов безопасности.

В некоторых случаях тимлидеры занимаются формированием команд, которые берут на себя обработку трафика мерчантов. Это позволяет платформе обеспечить работу с большими объёмами данных и транзакций, распределяя обязанности между участниками.

Виды скама на процессинг-платформах

Несмотря на высокий уровень защиты, который предоставляют процессинг-платформы, участники рынка могут столкнуться с различными видами мошенничества (скама). Чтобы защитить себя и своих клиентов, важно знать основные схемы, которые могут использовать злоумышленники:

  1. Фишинг. Мошенники пытаются получить доступ к конфиденциальной информации пользователей (логины, пароли, данные карт) через поддельные электронные письма или сайты. Пользователям процессинг-платформы важно соблюдать осторожность, не передавать личные данные третьим лицам и проверять подлинность запросов на доступ к аккаунту.
  2. Кардинг. Это вид мошенничества, при котором злоумышленники используют украденные данные кредитных карт для совершения транзакций на платформе. Процессинг-платформы защищаются от этого с помощью токенизации данных карт и многофакторной аутентификации.
  3. Мошенничество с возвратом средств (чарджбэк). Некоторые мошенники могут подавать ложные заявки на возврат средств после получения товара или услуги. Процессинг-платформы борются с этим через внедрение строгих правил по проверке подлинности возвратов и анализ подозрительных транзакций.
  4. Мошенничество с ложными мерчантами. Мошенники могут создавать фальшивые интернет-магазины или сервисы с целью сбора средств от клиентов, не предоставляя при этом никаких товаров или услуг. Процессинг-платформы отслеживают подобные схемы через мониторинг активности и анализ подозрительных паттернов поведения мерчантов.
  5. Трейдерские мошенничества. На платформах, где активны трейдеры, могут возникать схемы манипуляций с рынками, такие как “памп и дамп” (искусственное завышение цены актива с последующей его распродажей). Процессинг-платформы защищаются от таких схем через введение строгих правил для трейдеров и мониторинг их операций в режиме реального времени.

Как защититься от скама на процессинг-платформах?

  1. Используйте многофакторную аутентификацию (MFA). Подключение двухфакторной или многофакторной аутентификации значительно снижает риск несанкционированного доступа к аккаунту.
  2. Регулярно обновляйте пароли и проверяйте историю операций. Это поможет своевременно обнаружить подозрительные активности и предотвратить мошеннические действия.
  3. Будьте внимательны к электронным письмам и ссылкам. Никогда не переходите по подозрительным ссылкам и не открывайте вложения от неизвестных отправителей, особенно если они связаны с финансовыми операциями.
  4. Используйте проверенные процессинг-платформы. Выбирайте только те платформы, которые соответствуют стандартам безопасности и имеют положительную репутацию.
  5. Сотрудничайте с опытными тимлидерами. Тимлидеры могут помочь выбрать надежных партнеров и минимизировать риски мошенничества, обучив вас и вашу команду основам работы с процессинг-платформой и защитой данных.

С дальнейшим развитием технологий, таких как блокчейн и искусственный интеллект, процессинг-платформы продолжат развиваться, предлагая все более продвинутые решения для обработки платежей.